Рабочая схема семейного депозита

Вложить и заработать

Действующие схемы грамотного ведения семейного (и не только) бюджета, специально рассчитанные для граждан Украины и России. Советы эксперта по управлению собственными финансами.

Схема семейного депозита для Украины (при гарантии ФГВФЛ в 15 000 грн)

Участники Процент по депозиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту ($) Сумма кредита (80 %) (в грн) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги семьи в депозитах Затраты семьи Доход семьи
Муж 18 12 711,86 13 10 169,49 0 10 885,64 12 711,86 23 597,50 15 000
Жена 18 12 711,86 13 10 169,49 2542,37 10 885,64 2542,37 13 428,01 15 000
Дочь 18 12 711,86 13 10 169,49 2542,37 10 885,64 2542,37 13 428,01 15 000
Сын 18 12 711,86 13 2542,37 2542,37 2542,37 15 000
Семья 50 847,44 30 508,47 7627,11 32 656,92 20 338,97 52 995,89 60 000

Анализ схемы

  1. Главным достоинством этой схемы является создание за год первоначального стартового капитала в сумме 60 000 грн.
  2. Минимизация текущих затрат семьи при получении дохода в сумме 60 000 грн. Вместо 50 847 грн при стандартном открытии четырех депозитов семья вкладывает при старте схемы сумму в 20 339 грн при схемном использовании кредитов банка в сумме 30 508 грн.
  3. Схема требует ежемесячного вложения из семейного бюджета денег на погашение кредитных обязательств перед банком главы семьи, супруги и дочери в сумме: 32 657 грн / 12 мес. = 2 721 грн.
  4. При реализации схемы на одну семейную гривну задействуется полторы кредитные гривны.
  5. Психологический аспект. Реализация данной схемы сплачивает семью и способствует улучшению отношений между супругами. Прав был Маркс, утверждая, что ничто так не способствует сплочению людей, как совместная работа. Добавим от себя — особенно на благо собственной семьи.

Практические советы по предварительной оценке возможностей реализации семейной схемы.

Хотел бы сразу принести извинения осторожным читателям. Я чувствую, как вы иронически напоминаете мне народную мудрость, «что, мол, хорошо это, автор, на бумаге, да забыли вы, любезный, про овраги».

Согласен с вами. Про овраги надо помнить постоянно. Да, для старта приведенной схемы семье нужен эквивалент более $4 000, а для ежемесячного погашения кредитных обязательств нужно около $525. Такие средства есть не у всякой семьи.

Предлагаю совместными усилиями разработать оценочные показатели возможностей семьи по запуску данной схемы, чтобы не завязнуть в оврагах.

Исходными данными являются:

  1. Конечная сумма семейного дохода.
  2. Величина стартового семейного капитала.
  3. Величина ежемесячных сумм для погашения кредитных обязательств.

Обратимся к вышеизложенной украинской семейной схеме.

При конечной сумме в 60 000 грн величина стартового капитала равна 20 339 грн (33,9 %), а ежемесячные кредитные обязательства — 2 721 грн (4,54 %). Таким образом, мы получили оценочные пропорции для определения базовых показателей семейной схемы.

Предлагаю отработать методику оценки возможностей семьи по запуску схемы на конкретном примере.

Например, супруги посоветовались и пришли к выводу, что в годичную семейную схему могут вложить:

  • стартовый капитал — не более 16 000 грн;
  • погашение ежемесячных кредитных обязательств — не более 1 900 грн.

Давайте рассчитаем величины вероятных доходов.

По величине стартового капитала: 16 000 грн / 33,9 % × 100 % = 47 198 грн.

По величине ежемесячных кредитных обязательств: 1 900 грн / 4,54 % × 100 % = 41 850 грн

Следовательно, «узким» местом семейной схемы являются возможности семьи по погашению ежемесячных кредитных обязательств, так как сумма в 1 900 грн может обеспечить погашение ежемесячных кредитных обязательств только при доходе семейной схемы в 41 850 грн.

Исходя из суммы 41 850 грн, вычисляем величину стартового капитала:

41 850 грн / 100 % × 33,9 % = 14 187,15 грн

Вывод: Исходя из имеющихся возможностей, семья может запустить схему семейного депозита с результативностью в 41 850 грн при величине стартового капитала в 14 187 грн и при ежемесячных погашениях кредитных обязательств величиной в 1 900 грн

Разработайте, пожалуйста, депозитную схему для молодой семьи из двух человек.

(в качестве примера исходить из гарантии ФГВФЛ в 15 000 грн)

Банк № 1

Участ-ники % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту ($) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги семьи в депозитах Затраты семьи Доход семьи
Муж 17 13
Жена 17 13
Семья

Банк № 2

Участ-ники % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту ($) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги семьи в депозитах Затраты семьи Доход семьи
Муж 17,5 21
Жена 17,5 21
Семья

Уважаемые читатели, еще не создавшие семью!

Разработайте, пожалуйста, три варианта депозитных схем для одного вкладчика. Ограничение — из своего бюджета вы можете выделить на ежемесячное погашение кредитов не более 1 750 грн.

Банк № 1

Участ-ник % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту ($) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги в депозитах Затраты Доход
17 13
Итого

Банк № 2

Участ-ник % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту ($) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги в депозитах Затраты Доход
17,5 21
Итого

Банк № 3

Участ-ник % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту ($) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги в депозитах Затраты Доход
18 13
Итого

Схема семейного депозита для Российской Федерации

(при гарантии ЦБ России в 180 000 руб.)

Участники Процент по депозиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту ($) Сумма кредита (80 %) (в руб.) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги семьи в депозитах Затраты семьи Доход семьи
Муж 12 160 714 11 128 571 0 136 234 160 714 296 948 180 000
Жена 12 11 128 571 32 143 136 234 32 143 168 377 180 000
Дочь 12 11 128 571 32 143 136 234 32 143 168 377 180 000
Сын 12 11 32 143 32 143 32 143 180 000
Семья 160 714 385 713 96 429 408 702 257 143 665 845 720 000
  1. Главным достоинством этой схемы является минимизация текущих затрат семьи при получении конечного дохода в сумме 720 000 руб.
  2. Вместо 160 714 руб × 4 = 642 858 руб при стандартном открытии четырех безопасных депозитов семья вкладывает 257 143 руб при схемном использовании кредитов банка в размере 385 713 руб.
  3. Схема требует ежемесячного вложения из семейного бюджета денег на погашение кредитных обязательств перед банком главы семьи, супруги и дочери в сумме: 408 702 руб / 12 мес. = 34 059 руб.
  4. При реализации схемы на один семейный рубль задействуется полтора рубля кредитных денег: 385 713 руб / 257 143 руб = 1,5 руб.
  5. Психологический аспект. И в России, и в Украине реализация данной схемы сплачивает семью и способствует улучшению отношений между супругами.

Разработайте, пожалуйста, депозитную схему для молодой семьи из двух человек.

(при гарантии ЦБ России в 180 000 руб.)

Банк № 1

Участ-ники % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту (евро) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги семьи в депозитах Затраты семьи Доход семьи
Муж 11,5 11
Жена 11,5 11
Семья

Банк № 2

Участ-ники % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту (евро) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги семьи в депозитах Затраты семьи Доход семьи
Муж 11,2 13,5
Жена 11,2 13,5
Семья

Уважаемые читатели, еще не создавшие семью!

Разработайте, пожалуйста, депозитную схему для одного вкладчика, но для нескольких банков. Ограничение — из своего месячного бюджета вы можете выделить на ежемесячное погашение кредитов не более 32 770 руб.

Банк № 1

Участ-ник % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту (евро) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги в депозитах Затраты Доход
12 11
Итого

Банк № 2

Участ-ник % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту (евро) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги в депозитах Затраты Доход
12 13
Итого

Банк № 3

Участ-ник % по депо-зиту Величина безопасного депозита Процент по кредиту (евро) Сумма кре-дита (80 %) Добавка к кредиту Возврат кредита с учетом % по кредиту Деньги в депозитах Затраты Доход
11,5 13,5
Итого

Если кто-то из российских читателей пропустил методику оценки возможностей украинской семьи по запуску схемы из-за мало знакомой денежной единицы гривны (склоняется, как слово «вишня»), то предлагаю отработать методику оценки возможностей российской семьи по запуску схемы в рублях на конкретном примере.

На семейном совете супруги пришли к выводу, что в годичную семейную схему могут вложить:

  • в стартовый капитал — не более 160 000 руб;
  • в погашение ежемесячных кредитных обязательств — не более 19 000 руб.

Давайте рассчитаем величины возможных доходов семьи.

По величине стартового капитала: 160 000 руб / 33,9 % × 100 % = 471 980 руб.

По величине ежемесячных кредитных обязательств: 19 000 руб / 4,54 % × 100 % = 418 500 руб.

Следовательно, «узким» местом семейной схемы являются возможности семьи по погашению ежемесячных кредитных обязательств, так как сумма в 19 000 руб. может обеспечить погашение ежемесячных кредитных обязательств только при доходе семейной схемы в 418 500 руб.

Исходя из суммы 418 500 руб, вычисляем величину стартового капитала:

418 500 руб. / 100 % × 33,9 % = 141 870 руб.

Вывод: исходя из имеющихся возможностей, семья может запустить схему семейного депозита с результативностью в 418 500 руб при величине стартового капитала в 141 870 руб и при ежемесячных погашениях кредитных обязательств в 19 000 руб.

Валентин Ковалев
Валентин Ковалев

Основатель корпорации «Центр Валентина Ковалева». Автор более 10 книг по бизнесу и технологиям успеха. Проводит тренинги по инвестированию и достижению финансовой независимости.

Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий