Кредит на жилье и как его все-таки получить

Личные финансы

Мой старинный приятель (а общаемся мы уже не один десяток лет и потому знаем друг о друге если не все, то почти все) некоторое время назад явился ко мне в настроении, которое можно было бы охарактеризовать только так: мрачнее тучи. На мой незаданный вопрос он тяжело вздохнул и произнес: «Не дали, сволочи».

Что не дали и почему не дали – объяснял он уже позже, когда я отпаивал его кое-чем покрепче чая и слушал весьма поучительную историю.

Кредитование, которое позволяет в большинстве стран мира покупать дорогие вещи, у нас все еще развито слабо. Мы только начинаем осваивать премудрости этого очень полезного и нужного сервиса.

Когда рассматриваешь рекламные проспекты разнообразных банков, поневоле возникает иллюзия простоты взятия кредита. Так ли это на самом деле? На примере своего приятеля я увидел, что не совсем и решил разобраться в том, что же может помешать.

Как оказалось, все зависит от кредита, который человек хочет взять. Точнее – на что он собирается брать этот самый кредит. Никто из банковских служащих не станет рассказывать о том, что кредит не будет выдан в случае, когда один из приведенных ниже пунктов присутствует в вашем досье. Но наличие таковых значительно снизит вероятность взятия этого самого вожделенного кредита.

Итак, приступим к изучению нежелательных моментов. Сразу же следует оговориться: мой приятель пытался взять кредит на покупку квартиры, потому мы и будем рассматривать как раз этот вариант.

Что насторожит работника банка сразу же, так это фальшивая справка об уровне доходов. Заметим, что у вас и в мыслях не было завышать уровень своих доходов. Просто вы получаете зарплату «в конверте». Согласитесь, что это явление сейчас достаточно распространенное. Однако, квартира вам необходима и потому вы уговариваете работников своей бухгалтерии и… Пока еще ничего хорошего. В банке будут смотреть не только на бумажку (работники данного финансового учреждения прекрасно осведомлены о том, что там может быть написано и как это сочетается с реальным положением дел). Обязательно оценят ваш внешний вид, поинтересуются наличием автомобиля, квартиры и т.д. Если вы по доходу позиционируете себя как представитель среднего класса, то отсутствие у вас автомобиля будет воспринято, мягко говоря, как нечто странное. Не говоря уже о том, что мятая рубашка и стоптанные туфли явно не соответствуют образу менеджера среднего звена. Нет, встречаются экстравагантные личности, которые владеют миллионами и при этом носят тертые джинсы. Но это исключение, которое только подтверждает правило.

Вывод напрашивается сам: вы должны внешне соответствовать тем цифрам, которые вписаны в справку о доходах.

Кроме справки о доходах за последние пол года, у вас потребуют справку о членах семьи. Нет, никто из банкиров не имеет ничего против наличия у вас детей! В конце концов, раз они у вас есть, вы будете брать кредиты на покупку разнообразных вещей для них, обучение отпрысков и так далее. Но в ситуации с квартирой это далеко не плюс. В том случае, если вы не выполняете кредитные обязательства, квартира переходит в собственность банка. Но тут присутствует подводный камень: в нашем законодательстве не прописан механизм выселения несовершеннолетних из такого жилья. Зато вполне присутствуют права и обязанности опекунских советов, которые бдительно следят за тем, чтобы детей не оставили на улице. Кстати, это касается не только несовершеннолетних детей, но и целого ряда категорий граждан: умственно отсталые, состоящие на учете в наркологическом диспансере и отбывающие наказание в местах лишения свободы…

Дальше думайте сами, как вы будете демонстрировать или не демонстрировать всех членов вашей семьи.

Ни для кого не является секретом, что существует первичный и вторичный рынки жилья. Большинству наших сограждан просто не по карману покупка квартиры в новеньком элитном доме, потому очень часто кредит берется на приобретение квартиры далеко не новой. Казалось бы, что может этому помешать? Ответ один: перепланировка. Банки очень не любят выдавать кредит на жилье, планировка которого имеет мало общего с предоставленным в БТИ планом.

Дело в том, что получение справки БТИ о том, что у вас все в порядке, не так уж и сложно, как об этом принято говорить. Проверять жилье приходят, как правило, издерганные и немолодые люди, давно уставшие от беготни по городу. Не говоря уж об их мизерных зарплатах. Дальше, думаю, ничего подсказывать уже не нужно…

Но здесь имеется еще один неприятный момент: справка БТИ не позволяет узаконить перепланировку. А раз так, то банку будет довольно проблематично реализовать квартиру в случае, если вы не сможете погасить кредит. Да и оценщик банка получает значительно более высокую зарплату (по сравнению с работниками БТИ), так что воздействовать на него тем же методом, что и на сотрудника вышеупомянутого БТИ, может не получиться. Если же оценщик банка увидит, что планировка квартиры не имеет ничего общего с отображенной на плане, то может попрощаться с вами раз и на всегда.

Так что здесь вам лучше честно признаться, что имеются небольшие изменения относительно плана, предоставленного БТИ. С высокой долей вероятности это будет воспринято вполне благосклонно.

Некоторые «мелочи» в этом анализе не учтены. Дело не в том, что это увеличило бы объем статьи до совершенно невообразимых размеров. Дело в другом: в каждом банке они свои и ориентировать читателя на нечто, свойственное только одному банку, было бы верхом глупости.

Что же до моего приятеля, то ему пришлось слегка попотеть. Первым делом он вынужден был «потерять» паспорт и в новый «забыть» вписать жену и детей. Далее он, естественно, сменил банк. Для того, чтобы поднять свой статус в глазах банковских служащих, он положил порядка 500 Евро на счет, специально открытый в банке, в котором он вознамерился брать кредит. Ну и за своим внешним видом, ровно как за внешним видом своего автомобиля, ему некоторое время пришлось следить более тщательно, чем обычно.

Сейчас у него все хорошо. Кредит он получил и с успехом приобрел квартиру. Жену и ребенка прописал в нее через неделю после покупки – в тот самый светлый момент, когда «вспомнил», что в паспорте крайне недурственно будет восстановить штамп о семейном положении.Впрочем, читающие эту статью банкиры могут не волноваться: мой приятель человек вполне порядочный и достаточно хорошо обеспеченный, так что кредит он выплатит полностью и в срок.

Александр Соболев
Александр Соболев
Магистр Высшей школы менеджмента СПбГУ. Специализируется на инвестициях в ИТ и недвижимость. Основатель ряда интернет-проектов по направлению саморазвития и финансов.
Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий