Используйте деньги других людей

Личные финансы

Сегодня, уважаемый читатель, давайте поговорим об одном из важнейших инструментов инвестирования – о банковских депозитах.

Конечно же, каждый понимает, что деньги, лежащие под подушкой или даже в трехлитровой банке, с каждым месяцем дешевеют в связи с инфляцией, которая «съедает» их покупательскую способность. В связи с тем, что в России депозитные ставки снижены, деньги, положенные в Российский банк получают защиту от инфляции и от домашних воров. К счастью, в Украине процентная ставка по депозитам пока выше инфляции на 4-5% и деньги, положенные в Украинский банк, не только получают защиту от инфляции и воров, но и возможность прироста.

Как же можно грамотно пользоваться этим нехитрым инструментом, который, с одной стороны, не дает больших процентов, а с другой — гарантированно выплачивает проценты по вкладу? Самый простой ход – это найти банк, дающий самый высокий процент по вкладу. И положить такую сумму, которая, вместе с полученными за год процентами, не будет превышать гарантированную государством сумму вклада (15000 грн.).

Напомню, что расчет делается просто. Нужно разделить 15000 на 100 + годовой процент по вкладу и умножить на 100. Если банк предлагает 16% годовых, то 15000 делим на 116 и умножаем на 100 и получаем 12931. Если банк предлагает 17% годовых, то сумма безопасного вклада будет равна 12820.

Многие инвесторы поют дифирамбы сложному проценту, когда финансовые учреждения начисляют ежемесячно процент на сумму и проценты за предыдущие месяцы. Далеко не все финансовые учреждения предлагаю такую услугу, хотя, наверное, каждый вкладчик в этом заинтересован. Но, к счастью, в некоторых случаях вкладчики сами могут себе организовать сложный процент, который по определению выше простого.

Если банк, или кредитный союз, предлагает Вам два варианта получения одних и тех же процентов- в конце срока или ежемесячно, то предпочтение лучше отдать второму. Но ежемесячно получаемые проценты нужно не тратить, а снова вкладывать на этот же счет.

Несложные расчеты показывают, что если мы положим в кредитный союз 1000 на один год под 24% годовых, с получением процентов в конце срока, то в итоге получим 1000 + 240 = 1240. Но если мы эти же деньги мы положим под 24% годовых, но с ежемесячной выплатой процентов, то в итоге получим 1268,24. На небольших вкладах статистика предлагает нам небольшой результат: всего 28,24, или 2, 8% дополнительно. Но за пять лет эта же сумма (1000) принесет Вам 2931,62, при условии получения процентов в конце года, и 3281,02 — при ежемесячном получении процентов по вкладу. Здесь уже разница составит 349,40, или 6,98% дополнительного ежегодного дохода.

Следующий важный момент, уважаемый читатель, заключается в том, что после того, как вкладчик нашел приемлемый для себя инструмент преумножения денег, он задает себе вопрос: «Где взять больше денег для эффективной инвестиции?» И тут нам на помощь приходит еще одно правило преуспевающих инвесторов: используйте деньги других людей.

Проще всего взять кредит в банке. «Но это же невыгодно!» — воскликнет читатель, знающий, под какие проценты дают кредиты наши и европейские банки. Да, действительно наши 10-14% годовых по кредиту — это в несколько раз больше, чем 3-5% в Евросоюзе. Но зато депозиты в наших банках выше, чем в европейских.

Давайте возьмем самую простую и не самую эффективную схему. Вы положили в банк 10000 гривень под 17,5% годовых. Если больше ничего не делать, то эта сумма через год Вам принесет 1750 гривень прибыли. А давайте мы все таки поработаем и в том же банке возьмем кредит под 10% годовых в валюте. При этом залогом будет являться Ваш депозитный вклад в 10000 гривень. Банки заботятся о своих интересах и поэтому дадут Вам кредит не на 100% от Вашего депозитного вклада, а только на 80. То есть Вы получите валюту, поменяете ее по выгодному курсу и у Вас окажется дополнительно 8000 гривень. Которые Вы снова сможете положить в этот же банк под 17,5% годовых. И они принесут Вам еще 1400 гривень. В конце года, правда, придется выплатить процент по кредиту в размере 800 гривень. В конечном итоге эта схема принесет Вам 1750 +1400 – 800 = 2350, что составит уже не 17,5%, а 23,5% годовых.

Тактика действий по осуществлению этой схемы, по-видимому, должна быть следующей:

  1. Узнать в различных банках, какие проценты предлагаются по депозитам в национальной валюте и по кредитам в иностранной валюте.
  2. Посетить кредитный отдел и выяснить, дают ли они кредиты в валюте сроком на 1 год, чтобы залогом мог служить депозитный счет, открытый в этом же банке.
  3. После получения положительного ответа в кредитном отделе, посетить депозитный отдел и открыть счет в национальной валюте.
  4. Снова посетить кредитный отдел и взять кредит в валюте под залог Вашего депозита.
  5. Обменять валюту и открыть еще один депозитный счет сроком на 1 год.

Уважаемый читатель, это еще не все, что можно «выжать» из банка, не нарушая законов.

Когда мы считали доходы от этой схемы, то к затратам отнесли 800 гривень — как оплату по кредиту. А можно ли эту сумму уменьшить? К счастью, да! Для этого сумму, взятую в кредит на год, нужно погашать равномерными частями в течение всего года. Так, 800 гривень у нас набежало за 12 месяцев по 1/12 от 10% ежемесячно. Но если мы ежемесячно уменьшаем сумму кредита, то в итоге придется выплатить не 800 гривень, а меньше.

Предположим, что кредит в 8000 Вы взяли в январе по 10% годовых. В феврале банк вам начислит проценты по кредиту 10/12=0,83% на сумму 8000, что составит 66,40. Кроме процентов, Вы можете выплатить еще и 1/12 часть суммы кредита 8000/12=666,66. Тогда в марте банк Вам начислит процентов уже не 66,40, а 60,86, так как сумма тела кредита в феврале была уже меньше: всего 7333,34.

Соответственно, в апреле процент по кредиту составит – 55,33, в мае – 49,80, в июне – 44,26, а в январе — 5,53. В итоге за год Вы выплатите по кредиту всего 431,56, то есть 5,39%, а вовсе не 10. Но это уже другая схема.

По этой схеме приумножения денег, при ежемесячном погашении части кредита и прочих тех же условиях, в конце года Вы получите 1750 + 1400 – 431,56 = 2718,44, то есть 27,18 % годовых. Это сильно отличается от предлагаемых банком 17,5%,на правда ли?. Похоже, что действительно, «деньги лежат под ногами». Нужно лишь нагнуться и подобрать их. В данном случае, нужно не нагибаться физически, а проявить гибкость мышления и добавить немного действий. Итак, уважаемый читатель, если Вы действительно хотите быть богатыми и умело приумножать свои деньги, то воспользуйтесь данной информацией себе на пользу.

Валентин Ковалев
Валентин Ковалев
Основатель корпорации «Центр Валентина Ковалева». Автор более 10 книг по бизнесу и технологиям успеха. Проводит тренинги по инвестированию и достижению финансовой независимости.
Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий