Кредитов «легких» не бывает

Личные финансы

Глядя на обилие праздничных распродаж, почти невозможно удержаться от совершения новых и новых покупок. К тому же, условия кредитования при продаже товаров смутят сегодня своей выгодностью кого угодно. Вместе с тем, при ближайшем рассмотрении выясняется, что низкие процентные ставки по кредитам и особенно внешняя заманчивость экспресс-кредитов только кажутся таковыми. Какие же «подводные камни» ждут каждого, кто решил купить товар в кредит?

Тайны банковских «процентов»

«Какое искушение — выбрать банк с низкой процентной ставкой! Один банк предлагает 10,5 %, другой — 12,5 %. Но у первого имеется одноразовая комиссия в виде 1 % от суммы кредита и ежемесячная — 0,1 %, у второго — только разовый платеж $100. И то предложение, где более низкая процентная ставка по кредиту, но больше допкомиссий, оказывается дороже.

Как правило, все обращают внимание на низкую процентную ставку и принимают решение на основании этого показателя. И уже потом узнают, что нужно оплачивать еще и комиссии, а расходы становятся гораздо больше, чем планировалось.

Все это можно легко просчитать: сложить комиссионные расходы и хотя бы приблизительно узнать эффективную процентную ставку. То есть ту, которая учитывает все расходы заемщика при получении кредита. Сюда входит номинальная процентная ставка, разовые расходы, расходы на оплату ежемесячной комиссии и т. д. На Западе это принято называть «реальной процентной ставкой». То, что к рекламируемым ставкам на авто и ипотечные кредиты следует прибавлять 1,5-3 %, чтобы узнать реальную стоимость займа, никто, в общем, и не скрывает.

Проанализировав предложения 18 украинских банков, в компании «Простобанк Консалтинг» подсчитали, что среднерыночные номинальные ставки в ипотечных договорах составляют 17 % годовых в гривне и 12,2 % — в долларах. Реально же, кредит на квартиру с учетом всех расходов, в среднем, стоит порядка 18,2 % в год в гривне и 13,4 % — в долларах. Аналогичный зазор имеется и в программах «авто в кредит»: декларируемые открыто запросы банков в среднем по рынку составляют 16,7 % в год по ссудам в гривнях и 12 % — в долларах, тогда как эффективная процентная ставка составляет 18,15 % и 13,3 % в гривне и долларах соответственно.

Еще «эффективнее» скрытые комиссии влияют на удорожание покупки товаров в рассрочку. За счет того, что суммы ссуд на потребительские товары и сроки кредитования небольшие, проценты по ним обычно выше, чем по ответственным жилищным и автомобильным кредитам. И комиссии в большинстве случаев — тоже. В среднем, по стандартным условиям рассрочки банки требуют 20-25 % от суммы гривневого кредита в год (без учета дополнительных расходов).

Общая же картинка выглядит так:

  • если номинальная процентная ставка по программам потребительской рассрочки ниже 10 % в год, то дополнительные расходы составят от 20 до 50 % ежегодно;
  • если ставки — среднерыночные, то комиссионные могут составить от 0,4 до 40 % в год;
  • в среднем же эффективная ставка по стандартным программам рассрочки составляет 40-60 % годовых.

Исключения составляют акционные продукты. Сенсацией на фоне остальных выглядит предложение нескольких банков, где за кредит на товары просят всего… 0,01  %! В одном из них, правда, к этой сумме сразу же прибавляется еще 19 % разовой комиссии!

На уровне программ рассрочки держится и реальная стоимость нового, в общем-то, для Украины продукта — кредитных карт. Эффективная ставка здесь достигает до 50 % годовых, при кредитовании в гривне, и до 25 % — в долларах.

Причины своих ухищрений финансисты объясняют:

  • усилением банковской конкуренции, способствующей поиску конкурентных преимуществ, пусть, даже фиктивных;
  • влиянием западных традиций на банковскую систему (в частности, за счет приобретения отечественных банков международными финансовыми группами, где практика дополнительных комиссий не является чем-то сверхъестественным).

В целом, анализ банковских предложений свидетельствует о том, что если процентная ставка падает ниже среднерыночного уровня, то дополнительные комиссии могут вырасти в несколько раз! Нередко получается, что чем привлекательнее выглядят условия кредитования в рекламе, тем дороже обходится реальная ссуда. Например, ставки стандартных кредитов на жилье, предлагаемые в рекламе, стартуют от 9,5 % годовых в долларах США. Однако если к этой цифре прибавить все дополнительные расходы по кредиту, то он попадает в тройку наиболее затратных для заемщика.

Таким образом, получается, что скрытые комиссионные расходы присутствуют в большинстве кредитных продуктов, а реальная стоимость кредита открыто заявляется лишь в очень редких случаях.

Увеличение выплат по кредиту может принимать различные формы, начиная от разовых платежей, которые могут браться в виде фиксированной суммы (например, 100 долларов), либо как процент от ссуды, и до регулярных (ежемесячных/ежегодных) выплат, помимо процентной ставки. Вместе с тем, все это может и комбинироваться. Не входит в номинальную процентную ставку и страховой платеж.

Надо учесть, что комиссионные с клиентов банков берутся не просто так. Для солидности им придается некое целевое назначение. Так, одноразовый платеж сначала требуется в качестве платы «за оформление кредитного дела», «за предоставление кредита» или даже «за рассмотрение заявки». На вопрос же о том, почему за то, чтобы заявку рассмотрели, не гарантируя желаемый результат, нужно платить комиссию, а тем более, почему ее нельзя вернуть — банки вежливо молчат.

Поводом для разовых выплат может стать и внесение денег на счет, и открытие счета, и конвертация валюты или проверка документов по кредитной операции. Регулярная ежемесячная плата подается под названием «за обслуживание кредита», «за администрирование» или «за ведение кредитного дела». Это обслуживание, как поясняют банкиры, заключается в регулярном отслеживании ежемесячных платежей и бухгалтерском сопровождении.

Найти сегодня банк, который не использует хотя бы один из дополнительных платежей, практически невозможно. Причем те, кто устанавливает только разовую комиссию при подписании кредитного договора, уверенно относят свои продукты к прозрачным. Мол, разовые выплаты, особенно, если их немного, не так бьют по карману. Сами финансисты зачисляют ежемесячные комиссии в число коварных. Потому что там, где сильно занижена номинальная ставка, всегда присутствуют обязательные в течение всего срока кредитования дополнительные выплаты. Они-то и поднимают общую стоимость кредита, иногда даже превосходя номинальные процентные ставки.

Банки, как утверждают юристы, имеют полное право самостоятельно устанавливать цену на свои услуги. Регулировать размеры дополнительных комиссий и открытость их взимания способна только конкуренция. Финучреждения не скрывают своей материальной заинтересованности в дополнительных выплатах, но, в то же время, понимают, что политика утаивания их от клиентов долгосрочного успеха не принесет.

В ведущих банках о наличии дополнительных комиссий специалисты, как правило, рассказывают «добровольно». Да и население наше долго учить не пришлось: большинство украинцев, обращающихся в банк за ссудой, интересуются дополнительными расходами по кредиту заранее. Выходит, что истину от нас, вроде бы, уже никто не скрывает?

Увы, существуют еще мелочи, которые мало кому удается рассмотреть, но которые как раз и таят наибольшую опасность. И невнимательное отношение к ним способно свести на нет тщательные усилия по поиску наиболее выгодных условий кредитования. Например, наличие в названии комиссии вместо слов «от остатка по кредиту» фразы «от суммы кредита», а тем более «от стоимости товара, автомобиля или квартиры», на практике существенно удорожает расходы. Дело в том, что в первом случае, размеры комиссионных будут постепенно сокращаться. А вот в двух последних — они фиксируются на одном уровне.

Кроме того, выплачивать комиссию от стоимости приобретаемого в кредит товара отнюдь не выгодно, если присутствовал первый взнос. Рассчитывать же на то, что банки в дальнейшем откажутся от перераспределения номинальных процентных ставок на дополнительные, не приходится.

«Импортированный» с Запада опыт уже прочно прижился на Украине. «Данная практика широко распространена за рубежом и, соответственно, получит широкое распространение на рынке банковских услуг Украины. Конечное удорожание зависит от размера тех или иных комиссий и типа (размера) самого кредита. Чем меньше сумма кредита, тем более значительным может быть вес разовых комиссий, взимаемых при его оформлении. И, наоборот, при более высокой сумме кредита большее значение имеют регулярные комиссии (например, за обслуживание кредита)».

Единственное направление, в котором могут произойти изменения в сторону сокращения скрытых платежей, — кредитование товаров. По словам банкиров, в последнее время торговые сети начинают активно выдвигать свои требования к банкам, которые кредитуют в этих сетях. Стремясь продать как можно большее количество товара, сетевики пытаются стимулировать банки ослаблять условия выдачи ссуд: отказываясь от первого взноса, снижая процентные ставки и комиссии, открыто заявляя о дополнительных расходах. Возможно, коммерческие интересы одних повлияют на такие же интересы других в пользу рядовых украинцев.

Совершенно иной формой кредитования является покупка, совершенная с оформлением кредита в месте приобретения товара — даже без справки о доходах. Достаточно предъявить лишь паспорт и идентификационный код, чтобы приобрести новую бытовую технику прямо в магазине, затратив на оформление ссуды не более 30 минут. Не правда ли — удобно, быстро и доступно? Сколько же приходится платить за подобный «кредитный комфорт» на самом деле?

Оказалось, что за скоростью и удобством скрывается достаточно недешевое финансовое предложение. Процентная ставка по «облегченным» экспресс-кредитам может достигать 75 % годовых, а средняя переплата за товар, купленный в кредит сроком на 1 год, составляет около 40 % от первоначальной стоимости товара.

Однако дороговизна таких предложений не пугает украинцев и количество учреждений, которые готовы помочь сделать жизнь комфортнее за 30 минут и без лишних хлопот, только увеличивается. Сегодня люди все активнее пользуются услугами «Дельта Банка» (кредитная программа «Стандарт»), компании «Просто-Финанс» («Доступный», «Выгодный»), банка «Ренессанс Капитал» («Эконом», «3+3»), «Правэкс-Банка» («Легкий») и других финансовых учреждений.

Особенностью таких кредитных программ является то, что процентная ставка по ним, как правило, колеблется в пределах 3 %-8 %, однако низкая процентная доходность с лихвой компенсируется ежемесячной комиссией, размер которой не превышает 3 % от суммы кредита.

Надо отметить, что за счет установления небольшой комиссии, расходы по кредиту увеличиваются многократно. Так, одно финансовое учреждение предлагает выбрать одну из двух «равнозначных» программ:

  • клиент может получить кредит под небольшой процент, но при этом должен платить ежемесячную комиссию, размер которой не превышает 3 %;
  • или же клиенту надо выплатить только процентную ставку, которая составит до 75 %.

В то же время, у клиента всегда существует возможность сделать покупку в кредит по более щадящим условиям. Однако в этом случае ему придется предъявить банку справку о доходах за последние 6 месяцев, а также затратить намного больше времени на оформление и получение кредита.

Для этого заемщику, как правило, нужно оформить в магазине счет-фактуру на выбранный товар и отнести его вместе со стандартным набором документов (паспорт, справка о доходах и т. д.) в банк. Решение о выдаче такого кредита обычно принимается в срок от 3-х дней до одной недели. Но обходится оно заемщику гораздо дешевле: расходы по такому кредиту будут примерно в 2 раза меньше, чем при экспресс-кредитовании (среднее удорожание в данном случае составляет — 20 %). По подобной схеме работают банки «Аваль», «Укрсоцбанк», «Финансы и кредит», «ВАБанк», «Укргазбанк», «ТАС-Комерцбанк», «Правэкс-Банк» и другие.

Так что же, все-таки, можно посоветовать тем, кто решил воспользоваться услугами кредитования?

Во-первых, всегда спрашивайте кредитных экспертов обо всех дополнительных платежах. До прихода в банк изучите условия кредитования разных банков, сравните их продукты и выберите наиболее приемлемый. Обязательно подготовьте список вопросов, на которые вы хотели бы получить ответ кредитного эксперта.

Во-вторых, помните, что любой экспресс-кредит (получаемый без справки о доходах) повышает стоимость будущего займа в среднем в 2 раза, в сравнении с кредитом, который выдается по стандартной схеме. А вот решение о том, какое кредитное предложение выбрать, принимать уже вам…

Александр Соболев
Александр Соболев
Магистр Высшей школы менеджмента СПбГУ. Специализируется на инвестициях в ИТ и недвижимость. Основатель ряда интернет-проектов по направлению саморазвития и финансов.
Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий