Потребительские против бизнес-кредитов

Личные финансы

Признаюсь сразу, я не люблю брать кредиты, и не люблю занимать деньги. Хотя ни в кредитах, ни в одалживании денег нет ничего плохого, если ими правильно пользоваться. Сегодня все кредиты можно разделить на две категории: потребительские кредиты – кредиты на удовольствия и роскошь; бизнес-кредиты – кредиты для увеличения дохода.

Cначала поговорим о бизнес-кредитах. Бизнес-кредиты — это очень выгодно, если дело, под которое Вы их берете, Вам хорошо знакомо и риск потерять деньги минимальный.

Логика предпринимателя достаточно ясна. Его вложенные в свой бизнес деньги приносят 30% прибыли в месяц, то есть 360% годовых, а кредит он может взять под 36% годовых или 3% в месяц. Но даже при таком высоком проценте ему это выгодно. Потому что полученный кредит позволяет ему ежемесячно иметь около 27% чистой прибыли.

Моя знакомая нашла срочно продающуюся квартиру, которую можно было использовать под офис. Трехкомнатная квартира стоила очень дешево — всего 30000$, а у нее было только 20000$. Она спрашивает: «Можно ли мне брать кредит для приобретения этой квартиры?» Если процент по ипотеке (кредиту на жилье) составляет со всеми выплатами 20% в год, а квартира, сдающаяся в аренду под офис, будет приносить 1000$ в месяц, то и думать нечего. Конечно же, брать. Взяв в кредит 10000$, она сможет расплатиться с банком за год только за счет доходов от аренды. В данной ситуации очень выгодно брать кредит.

Но иногда кредиты под недвижимость являются непростительной ошибкой. Моя знакомая, живущая в столице, жалуется: «Я купила себе в кредит шикарную 4-х-комнатную квартиру – пентхаус, 200 кв.м. за 280000 $, сделала шикарный ремонт, купила мебель за 50000 $, а теперь хочу продать хотя бы за 300000$». Оказывается, что кроме квартиры и мебели, купленных в кредит, она же в кредит купила еще и автомобиль за 60000$, окончательный срок выплаты за который наступает через 2 месяца. Она добавляет: «Я только процентов по кредитам выплатила на общую сумму 45000$, при этом сумма кредита не уменьшилась ни на копейку». Итак, бизнес-кредиты брать выгодно, если Вы хорошо знаете бизнес, под который берете кредит, и риск минимален; кредиты под недвижимость тоже брать выгодно, если Вы знаете какой доход Вам эта недвижимость будет приносить.

Теперь поговорим о потребительских кредитах. Чаще всего, это кредиты на «удовольствия». Помните рекламу, которая является квинтэссенцией такой стратегии: «Все и сразу» или «Новогодний кредит, первый взнос — 0, процент — 0». Какое удовольствие получить желанную вещь сразу и не дожидаться несколько месяцев, когда заработаешь деньги! Это действительно большое удовольствие, и многие попадаются на эту удочку. Взяв кредит однажды и получив удовольствие за небольшие дополнительные деньги, люди, как правило, делают это снова и снова. И постепенно становятся заложниками американского образа жизни, когда все в долг: дом в долг, машина в долг, мебель в долг, бассейн в долг, обучение в долг и т.д. Казалось бы, если обладаешь тем, на что, по сути, у тебя денег еще нет, ты должен быть счастлив. Так бы все и было бы, если бы не одно «но». Все это счастье будет с тобой до тех пор, пока ты имеешь работу, но если вдруг в стране кризис или на фирме сокращение, то ты теряешь все: и дом, и машину, и мебель, и бассейн, и образование. Наверное, именно поэтому у американцев столько страхов за свое будущее.

Но бывают ли ситуации, когда выгодно брать потребительский кредит? Конечно же, бывают. Предположим, Вы хотите приобрести новый автомобиль за 15000$. И смогли к этому времени накопить эквивалент 15000$ в «Кредитном союзе» под 25% годовых или ПИФе под 40 %. В автосалоне Вам предложат взять кредит на приобретение автомобиля с ежемесячными выплатами 200 — 300$. В таком случае кредит брать выгодно. Если Вы свои деньги оставите преумножаться там же, где и раньше (предположим под 25% годовых), они Вам будут приносить эквивалент 3750$ в год или 312, 5$ в месяц. Взяв в банке кредит на приобретении автомобиля, Вы за несколько лет погасите его за счет ежемесячных выплат в «Кредитном союзе» и сохраните свой капитал 15000$. Обратите внимание на этот нюанс: потребительские кредиты брать выгодно в том случае, если у Вас есть деньги на приобретение желаемого. То есть умение вначале накопить деньги, а потом их тратить(финансовая дисциплина) работает и в отношении кредитов.

Валентин Ковалев
Валентин Ковалев
Основатель корпорации «Центр Валентина Ковалева». Автор более 10 книг по бизнесу и технологиям успеха. Проводит тренинги по инвестированию и достижению финансовой независимости.
Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий