Кредиты и отношение к ним

Личные финансы

Признаюсь сразу, я не люблю брать кредиты и не люблю занимать деньги. Хотя ни в кредитах, ни в одалживании денег нет ничего плохого, если ими правильно пользоваться. Сегодня все кредиты можно разделить на две категории: потребительские кредиты — кредиты на удовольствия и роскошь; бизнес-кредиты — кредиты для увеличения дохода.

Вначале поговорим о бизнес-кредитах. Бизнес-кредиты — это очень выгодно, если дело, под которое вы их берете, вам хорошо знакомо и риск потерять деньги минимален.

Логика предпринимателя достаточно ясна. Его вложенные в свой бизнес деньги приносят 30 % прибыли в месяц, то есть 360 % годовых, а кредит он может взять под 36 годовых или 3 % в месяц. Но даже при таком высоком проценте это выгодно, потому, что полученный кредит позволяет ежемесячно иметь около 27 % чистой прибыли.

Моя знакомая нашла срочно продающуюся квартиру, которую можно было использовать под офис. Трехкомнатная квартира стоила очень дешево, всего $30 000, а у нее было только $20 000. Она спрашивает: «Можно ли мне брать кредит для приобретения этой квартиры?» Если процент по ипотеке (кредиту на жилье) составляет со всеми выплатами 20 % в год, а квартира, сдающаяся в аренду под офис, будет приносить $1000 в месяц, то и думать нечего — конечно же, брать. Взяв в кредит $10 000, она сможет расплатиться с банком за год только за счет доходов от аренды. В данной ситуации очень выгодно брать кредит.

Но иногда кредиты под недвижимость являются непростительной ошибкой. Моя знакомая, живущая в столице жалуется: «Я купила себе в кредит шикарную 4-комнатную квартиру — пентхаус 200 кв. м. за $280 000, сделала шикарный ремонт, купила мебель за $50 000, а теперь хочу продать хотя бы за $300 000». Оказывается, кроме квартиры и мебели в кредит же приобрела еще и автомобиль за $60 000, причем окончательный срок выплаты по этому кредиту наступает через два месяца. Она добавляет: «Я только процентов по этим кредитам выплатила $45 000, при этом сумма кредита не уменьшилась ни на копейку». Бизнес-кредиты брать выгодно, если вы хорошо знаете бизнес, под который берете кредит и риск минимален. Кредиты под недвижимость тоже брать выгодно, если вы знаете какой доход вам эта недвижимость будет приносить.

Теперь поговорим о потребительских кредитах. Чаще всего это кредиты на «удовольствия». Помните рекламу, которая является квинтэссенцией такой стратегии: «Все и сразу» или «Новогодний кредит, первый взнос — 0, процент- 0»? Какое удовольствие получить желанную вещь сразу и не дожидаться несколько месяцев, пока заработаешь деньги. Это действительно большое удовольствие, и многие попадаются на эту удочку. Взяв кредит однажды и получив удовольствие за небольшие дополнительные деньги, люди, как правило, делают это снова и снова. И постепенно становятся заложниками американского образа жизни, когда все приобретается в долг: дом, машина, мебель, бассейн, обучение и т. д. Казалось бы, если обладаешь тем, на что, по сути, денег еще нет, человек должен быть счастлив. Так бы все и было, если бы не одно «но». Все это счастье будет с вами до тех пор, пока вы имеете работу, но если вдруг кризис в стране или сокращение на фирме, то вы теряете все: и дом, и машину, и мебель, и бассейн, и образование. Наверное, именно поэтому у американцев столько страхов за свое будущее.

Бывают ли ситуации, когда выгодно брать потребительский кредит? Конечно же, бывают. Предположим, вы хотите приобрести новый автомобиль за $15 000. И смогли к этому времени накопить эквивалент $15 000 в «Кредитном союзе» под 25 % годовых или ПИФ под 40 %. В автосалоне вам предложат взять кредит на приобретение автомобиля с ежемесячными выплатами $200 — 300. В таком случае кредит брать выгодно. Если вы свои деньги оставите приумножаться там же, где и раньше (предположим, под 25 % годовых), они будут приносить вам эквивалент $3750 в год или $312,5 в месяц. Взяв в банке кредит на приобретении автомобиля, вы за несколько лет погасите его за счет ежемесячных выплат в «Кредитном союзе» и сохраните свой капитал — $15 000. Обратите внимание на такой нюанс: потребительские кредиты брать выгодно только в том случае если у вас есть деньги на приобретение желаемого. То есть умение вначале накопить деньги, а потом их тратить (финансовая дисциплина) работает и в отношении кредитов.

Валентин Ковалев
Валентин Ковалев
Основатель корпорации «Центр Валентина Ковалева». Автор более 10 книг по бизнесу и технологиям успеха. Проводит тренинги по инвестированию и достижению финансовой независимости.
Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий