Кредиты и отношение к ним

Личные финансы

Признаюсь сразу, я не люблю брать кредиты и не люблю занимать деньги. Хотя ни в кредитах, ни в одалживании денег нет ничего плохого, если ими правильно пользоваться. Сегодня все кредиты можно разделить на две категории: потребительские кредиты — кредиты на удовольствия и роскошь; бизнес-кредиты — кредиты для увеличения дохода.

Вначале поговорим о бизнес-кредитах. Бизнес-кредиты — это очень выгодно, если дело, под которое вы их берете, вам хорошо знакомо и риск потерять деньги минимален.

Логика предпринимателя достаточно ясна. Его вложенные в свой бизнес деньги приносят 30 % прибыли в месяц, то есть 360 % годовых, а кредит он может взять под 36 годовых или 3 % в месяц. Но даже при таком высоком проценте это выгодно, потому, что полученный кредит позволяет ежемесячно иметь около 27 % чистой прибыли.

Моя знакомая нашла срочно продающуюся квартиру, которую можно было использовать под офис. Трехкомнатная квартира стоила очень дешево, всего $30 000, а у нее было только $20 000. Она спрашивает: «Можно ли мне брать кредит для приобретения этой квартиры?» Если процент по ипотеке (кредиту на жилье) составляет со всеми выплатами 20 % в год, а квартира, сдающаяся в аренду под офис, будет приносить $1000 в месяц, то и думать нечего — конечно же, брать. Взяв в кредит $10 000, она сможет расплатиться с банком за год только за счет доходов от аренды. В данной ситуации очень выгодно брать кредит.

Но иногда кредиты под недвижимость являются непростительной ошибкой. Моя знакомая, живущая в столице жалуется: «Я купила себе в кредит шикарную 4-комнатную квартиру — пентхаус 200 кв. м. за $280 000, сделала шикарный ремонт, купила мебель за $50 000, а теперь хочу продать хотя бы за $300 000». Оказывается, кроме квартиры и мебели в кредит же приобрела еще и автомобиль за $60 000, причем окончательный срок выплаты по этому кредиту наступает через два месяца. Она добавляет: «Я только процентов по этим кредитам выплатила $45 000, при этом сумма кредита не уменьшилась ни на копейку». Бизнес-кредиты брать выгодно, если вы хорошо знаете бизнес, под который берете кредит и риск минимален. Кредиты под недвижимость тоже брать выгодно, если вы знаете какой доход вам эта недвижимость будет приносить.

Теперь поговорим о потребительских кредитах. Чаще всего это кредиты на «удовольствия». Помните рекламу, которая является квинтэссенцией такой стратегии: «Все и сразу» или «Новогодний кредит, первый взнос — 0, процент- 0»? Какое удовольствие получить желанную вещь сразу и не дожидаться несколько месяцев, пока заработаешь деньги. Это действительно большое удовольствие, и многие попадаются на эту удочку. Взяв кредит однажды и получив удовольствие за небольшие дополнительные деньги, люди, как правило, делают это снова и снова. И постепенно становятся заложниками американского образа жизни, когда все приобретается в долг: дом, машина, мебель, бассейн, обучение и т. д. Казалось бы, если обладаешь тем, на что, по сути, денег еще нет, человек должен быть счастлив. Так бы все и было, если бы не одно «но». Все это счастье будет с вами до тех пор, пока вы имеете работу, но если вдруг кризис в стране или сокращение на фирме, то вы теряете все: и дом, и машину, и мебель, и бассейн, и образование. Наверное, именно поэтому у американцев столько страхов за свое будущее.

Бизнес-кредиты брать выгодно, если вы хорошо знаете бизнес, под который берете кредит и риск минимален. Кредиты под недвижимость тоже брать выгодно, если вы знаете какой доход вам эта недвижимость будет приносить.

Бывают ли ситуации, когда выгодно брать потребительский кредит? Конечно же, бывают. Предположим, вы хотите приобрести новый автомобиль за $15 000. И смогли к этому времени накопить эквивалент $15 000 в «Кредитном союзе» под 25 % годовых или ПИФ под 40 %. В автосалоне вам предложат взять кредит на приобретение автомобиля с ежемесячными выплатами $200 — 300. В таком случае кредит брать выгодно. Если вы свои деньги оставите приумножаться там же, где и раньше (предположим, под 25 % годовых), они будут приносить вам эквивалент $3750 в год или $312,5 в месяц. Взяв в банке кредит на приобретении автомобиля, вы за несколько лет погасите его за счет ежемесячных выплат в «Кредитном союзе» и сохраните свой капитал — $15 000. Обратите внимание на такой нюанс: потребительские кредиты брать выгодно только в том случае если у вас есть деньги на приобретение желаемого. То есть умение вначале накопить деньги, а потом их тратить (финансовая дисциплина) работает и в отношении кредитов.

Валентин Ковалев
Валентин Ковалев

Основатель корпорации «Центр Валентина Ковалева». Автор более 10 книг по бизнесу и технологиям успеха. Проводит тренинги по инвестированию и достижению финансовой независимости.

Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий