Как отсрочить платежи по кредиту

Личные финансы

Расходы на новогодние поездки, застолье и подарки иногда могут поставить под угрозу плановое погашение кредита. Что делать, если денег для внесения очередных кредитных платежей просто не хватает? — Можно попросить у банка «кредитные каникулы» — оформить отсрочку уплаты займа на год или два.

Стоматолог Антон Михайличенко давно собирался взять кредит на покупку автомобиля. В салоне, где он решил приобрести машину, ему рассказали об акции, которая проходит совместно с одним из крупных банков. Заключалась она в том, что при оформлении кредита заемщику предоставлялось право первые полгода не погашать заем. Предложение показалось Антону интересным, и он согласился. Уже подписав все необходимые бумаги, «счастливый» автовладелец узнал, что он освобождается только от погашения тела кредита, а не всей суммы платежа (с процентами). Вместо положенных $550 в месяц в течение полугода Антон платил банку всего $216. Все бы хорошо, но поскольку сумма долга в этот период не сокращалась, общая переплата по кредиту выросла с 33 % до 36 %, то есть на $650. В итоге, казавшийся выгодным кредит с отсрочкой принес заемщику одни разочарования.

Так что с банкирами, рекламирующими «кредитные каникулы», нужно быть особо внимательными (подобные программы готовы предложить «Финансы и Кредит», «Укрсоцбанк», «Райффайзен Банк Аваль», «Аркада», «Укрэксимбанк», «КредитПромБанк»). Ведь они не благотворительные организации, верно? 🙂 Чем больше клиент пребывает «в кредитном отпуске», тем большей, в итоге, оказывается общая переплата по займу. Как выяснили «Деньги», годовая отсрочка увеличивает размер переплаты по автокредитам в среднем на 10 — 15 %, а по ипотечным займам — на 4 — 5 %. В конечном итоге это «выливается» не в одну тысячу долларов…

К тому же чаще всего банки разрешают отсрочить только погашение тела кредита, при этом требуя аккуратного расчета по начисленным процентам. При этом большая часть банков разрешает перенос оплаты платежей исключительно в самом начале срока кредитования и только при условии оформления займа с крупным начальным взносом — от 10 % до 40 % стоимости покупаемого имущества. Те же немногочисленные кредиторы, которые разрешают отсрочку в удобный для заемщика момент всего срока кредитования, ограничивают «передышку» периодом от 1 до 6 месяцев и лишь иногда разрешают перенести оплату части тела кредита на последний месяц обслуживания. Так стоит ли соглашаться на предложения банкиров устроить перерыв в оплате кредита, и при каких обстоятельствах такие «поблажки» могут быть выгодными?

Кому сгодится?

Любому финансисту известно правило — чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому продление срока кредитования или отсрочка платежа делают кредит дороже. Всегда. 🙁

И все же, несмотря на это, «кредитные каникулы» могут оказаться выгодными заемщику. К примеру, тайм-аут по оплате ипотечного кредита сразу после покупки жилья позволит обзавестись мебелью или сделать ремонт, не прибегая к займам на эти цели. Если такие дополнительные расходы неизбежны изначально, то стоит задуматься о том, чтобы поискать кредит с отсрочкой платежей.

К примеру, отсрочка на год по оплате тела десятилетнего кредита в $50 тыс под 12 % годовых увеличит итоговую переплату на $3 тыс. Но если не делать отсрочки, а взять для ремонта взаймы, например $5 тыс на четыре года под обычные для потребительского кредита 30 % годовых, то переплатить придется $3,75 тыс. И кроме того, примерно на $2 тыс увеличится максимальный годовой платеж 🙁 (пример расчета — в приложении к интернет-версии данной статьи на сайте www.dengi-ua.com).

Выгодна отсрочка и тем, кто покупает жилье на первичном рынке и вынужден какое-то время арендовать квартиру — до тех пор, пока не завершится стройка. Тем более что некоторые банки согласны предоставить отсрочку до момента сдачи объекта в эксплуатацию, которая частенько затягивается. Так что тем, кому предстоят серьезные траты после оформления ипотеки, стоит заранее спланировать свой семейный бюджет и подсчитать, что может быть выгодней — отсрочка или оформление дополнительных займов.

Безусловно, стоит уйти в небольшой «кредитный отпуск» и тогда, когда денег на внесение очередных платежей по кредиту просто не хватает. В этом случае перенос оплаты обойдется все же дешевле, чем оформление нового кредита для погашения старого.

Оформляя кредит с отсрочкой, стоит позаботиться о том, чтобы возможность проведения «разгрузочных дней» была у заемщика не только один раз и в начале срока, а хотя бы несколько раз в течение всего периода пользования кредитом. К примеру, УкрСиббанк в ипотечной программе «Звездный час» предлагает заемщику возможность два раза за весь срок кредитования взять «кредитные каникулы» длительностью от 1 до 6 месяцев. В этот период заемщик не должен уплачивать вообще ничего — ни тело кредита, ни проценты по нему. Эти суммы переносятся и разбиваются на следующие периоды.

Выгоден вариант и с переносом задолженности на последние месяцы — в этом случае переплата будет такой же, как и при стандартной схеме погашения. К примеру, «ОТП Банк» дает возможность до 30 % суммы тела автокредита перенести для погашения в последний месяц пользования займом. Если заемщик не может погасить остаток задолженности сразу, он может попросить о продлении срока выплаты кредита еще на три года.

Выбирая банк, стоит заранее подсчитать, насколько отсрочка увеличит переплату по кредиту и какой объем средств высвободится в результате. К примеру, серьезно снизить текущие расходы на оплату кредита (почти вдвое) можно только при автокредитовании.

При выплате ипотечного кредита такая серьезная «разгрузка» невозможна. Потому что в самом начале срока погашения ипотечного кредита платежи по нему на 70 — 80 % состоят из начисленных процентов. Так что кредитные каникулы снизят текущие платежи не более чем на 30 %.

Не стоит торопиться

И все же повторимся: несмотря на заманчивые предложения банкиров, лучшего способа увеличить стоимость кредита, чем отсрочка, не найти. 🙂 Особенно если оформлять ее в самом начале пользования кредитом, когда сумма займа и проценты будут самые большие. Если же попросить рассрочку в середине или в конце срока кредитования, потери заемщика могут оказаться не столь значительными. К примеру, если сократить задолженность по автокредиту до $10 тыс и оформить рассрочку на 6 месяцев, переплатить банку за оставшиеся два года придется всего несколько сотен долларов.

И наконец, самое главное: не стоит гнаться за акциями, во время которых банки предлагают кредиты с отсрочкой. Ведь «кредитные каникулы» обычный заемщик (особенно ипотечный) может получить в любой момент! Если у заемщика вдруг ухудшится финансовое положение, ему не стоит отчаиваться. Можно обратиться к своему кредитному менеджеру с просьбой о переформатировании графика платежей и, если до этого момента кредит погашался аккуратно, банк наверняка пойдет навстречу клиенту. Оптимальный вариант — это продление срока кредитования (и, соответственно, снижение размера текущих платежей), а не временное освобождение от выплаты суммы основного долга. Ведь в первом случае заемщик продолжает планомерно рассчитываться с банком, постепенно уменьшая и сумму долга, и начисляемые проценты.

На сколько дают?

Самые длинные «кредитные каникулы» — в три года — в Украине предлагает банк «Финансы и Кредит». Остальные банки ограничивают срок отсрочки платежей 6 — 24 месяцами, не более (см. таблицу).

Иногда программы с отсрочками предлагаются в рамках акций и предполагают сниженную на 0,5 — 1 % ставку по кредиту (как, например, у Укрсоцбанка и КредитПромБанка). Однако чаще всего ставки по кредитам «с отсрочкой» мало чем отличаются от предлагаемых в стандартных кредитах.

Если нет полной уверенности в том, что денег на оплату кредита будет хватать всегда и с лихвой, лучше заранее выбрать кредит с возможностью отсрочки платежа. Это гораздо удобнее и безопаснее, чем брать деньги взаймы у знакомых или влезать в новые банковские кредиты.

Александр Соболев
Александр Соболев
Магистр Высшей школы менеджмента СПбГУ. Специализируется на инвестициях в ИТ и недвижимость. Основатель ряда интернет-проектов по направлению саморазвития и финансов.
Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий