Работа со страховыми компаниями

Личные финансы

Страхование — это не только гарантия от потери денег в случае непредвиденных жизненных ситуаций, это еще и выгодное вложение денег.

Работая с финансовыми инструментами, мы ставим перед собой задачу: достичь финансовой безопасности. Что входит в понятие «финансовая безопасность»? Во-первых, это достижение такого уровня размещения семейных накоплений в финансовые инструменты, которое обеспечивает Вашей семье ежемесячное погашение текущих расходов.

Во-вторых, Вы обезопасили себя и членов своей семьи от неприятных и трагических сторон жизни: угона автомобиля, пожара, ограбления квартиры, ДТП со смертельным исходом, смерти близкого человека от тяжелой болезни и т. п. Для этого мы должны воспользоваться услугами страховых компаний.

Страховой рынок Украины активно развивается. Этот рынок молодой и очень перспективный. В настоящее время, по оценкам отечественных экспертов, страховыми услугами охвачено не более пяти процентов потенциальных клиентов. Страховые компании ведут активную конкурентную борьбу друг с другом посредством предоставления своим потенциальным клиентам комплексных, в некотором роде индивидуализированных страховых услуг.

В Украине страховые компании делятся по видам деятельности на две категории.

Первая категория. Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни.

Вторая категория. Страховые компании, занимающиеся страхованием рисков.

Рассмотрим более подробно работу со страховыми компаниями, занимающимися страхованием жизни.

Житейский опыт свидетельствует, что, попадая в критические ситуации, мы задумываемся над вопросом: «Сколько стоит моя единственная и неповторимая жизнь?». Ответ мы все даем один и тот же: «Моя жизнь бесценна!». Ответ совершенно правильный. Однако наша жизнь приобретает цену, когда в ней появляются финансово зависимые от нас близкие люди: супруга, дети, внуки, родители-пенсионеры, близкие родственники. Наша задача — по возможности обеспечить им надежную финансовую поддержку. Воспользовавшись услугами страховых компаний, мы тем самым позаботились:

  • во-первых, о будущем наших близких. Вы увереннее чувствуете себя и смелее смотрите в будущее. На трудных этапах жизни близкие Вам люди получат гарантированную финансовую поддержку;
  • во-вторых, о своем будущем. Услуги страховых компаний являются накопительными финансовыми услугами, что позволяет собрать значительный капитал, который можно затем потратить на осуществление своих желаний (опыт работы большинства страховых компаний показывает, что они добиваются весьма неплохих результатов по приумножению средств своих клиентов. В среднем они практически обеспечивают доходность на 3 % — 4 % выше по гривне и на 1,5 % — 2 % по доллару или евро, чем банки по депозитным программам);
  • в-третьих, о финансовой независимости при выходе на пенсию. Накопленные с помощью различных инструментов финансы позволят отдохнуть и насладиться жизнью. Мы должны стремиться к тому, чтобы выход на пенсию знаменовал начало заслуженного активного отдыха.

Приношу извинения, что приходится говорить и о грустных вещах, но жизнь есть жизнь. Статистика упрямо свидетельствует, что ежегодно в Украине в автомобильных авариях гибнет несколько тысяч человек, а несколько сотен тысяч пострадавших получают травмы различной степени тяжести.

Смерть близкого человека — это всегда горе для семьи. Но это горе будет дважды горем, если оно еще и вовлечет семью в многолетние долги.

Практические советы

  1. Выход прост. Страховые компании предлагают интересные программы страхования жизни. Надо ознакомиться с ними и выбрать ту, которая Вам подходит, а затем добавить к выбранной программе «индивидуальные» дополнения.
  2. В качестве примера остановлюсь на интересном продукте одной из страховых компаний.

Вы сами выбираете валюту, в которой предпочитаете хранить Ваши сбережения: гривны, евро или доллары США. Страховая выплата осуществляется в случае дожития Застрахованного лица до окончания срока действия договора или в случае его смерти.

Новые привлекательные моменты страховки:

  • размер страховой выплаты удваивается, если причиной смерти стал несчастный случай;
  • страховая сумма увеличивается в три раза, если смерть наступила вследствие ДТП;
  • страховая выплата по риску смерти выплачивается в полном объеме, независимо от того, наступила ли смерть Застрахованного в начале действия страхового Полиса, в середине или в конце.

В случае наступления смерти в течение первых шести месяцев действия Полиса вследствие болезни, страховая сумма не выплачивается, а возвращается сумма уплаченных страховых взносов.

Сумма, указанная в полисе, является минимально гарантируемой к выплате и рассчитывается исходя из четырех сложных годовых процентов. Фактическая страховая выплата учитывает также бонусы от участия в инвестиционном доходе от размещения страховых резервов в пропорции: 85 % — клиенту, 15 % — страховой компании.

Если вышеперечисленные предложения страховой компании переложить на конкретный пример, то получится следующее:

  • Женщина в возрасте 30 лет, объективно оценив окружающую действительность, решила застраховаться по вышепредложенной программе на 15 лет с ежегодным взносом $1000.
  • Работник страховой компании рассчитал минимальную гарантированную страховую сумму, исходя из ежегодных четырех сложных процентов, и получил $16 233.
  • Страховая защита действует 15 лет.
  • За 15 лет Застрахованная внесет в страховую компанию $15 000.
  • Через 15 лет выплата составит $16 233 плюс дополнительный инвестиционный доход.
  • В случае смерти в период действия договора, родные или близкие получат по полису минимум $16 233, независимо от размера уплаченных вносов.
  • Если причиной смерти будет несчастный случай, сумма гарантированной выплаты по полису составит $32 466.
  • По факту смерти в результате ДТП минимальная выплата составит $48 699.
  1. Мы говорили о том, что к выбранной программе можно добавить «индивидуальные» дополнения. В данном случае Вы можете застраховать себя от потери трудоспособности в результате несчастного случая, определив для этого отдельную страховую сумму и уплачивая дополнительный взнос — 0,32 % от выбранной суммы. Страховая выплата по дополнительному покрытию осуществляется пропорционально проценту потери трудоспособности, начиная с 25 %.
    Любая страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателем в течение 15 дней с момента подачи всех необходимых документов в компанию. По Вашему желанию на момент получения страховой выплаты, она может быть осуществлена сразу в полном объеме или ежемесячными выплатами на протяжении определенного срока или пожизненно.
  2. Вы должны иметь представление, от чего зависит цена страхового полиса. Она зависит:
  • от возраста Застрахованного;
  • состояния его здоровья;
  • профессии;
  • пола;
  • определенной им величины страховой суммы;
  • срока страхования;периодичности уплаты страховых взносов.
  1. К вопросу о надежности страховой компании. Если Вы обратились за страховыми услугами к отечественной страховой компании, то Вы должны знать, что они, как правило, перестраховочные компании. Наши страховые компании еще молодые и не заработали крупные капиталы, чтобы своими средствами покрывать все страховые риски. Поэтому меньшую часть рисков они берут на себя, а большую часть перестраховывают у крупных зарубежных страховых компаний. Надо узнать, у кого они будут перестраховывать Ваш полис страхования жизни. Для сведения, самым крупным и богатым перестраховщиком № 1 в мире является Мюнхенское перестраховочное общество.
  2. При работе со страховыми компаниями, занимающимися страхованием рисков, обращаю Ваше внимание на страхование имущественных и финансовых рисков. Например, при размещении денежных средств на депозит в кредитном союзе, который дает высокие проценты, имеет смысл застраховать финансовые риски. Затраты на страховку будут колебаться в пределах до одного процента от суммы вклада. Главным в данной ситуации является то, что Вы спокойны за судьбу своих денег в случае ликвидации кредитного союза. На депозитные вклады населения в кредитные союзы гарантии Фонда гарантирования вкладов физических лиц не распространяются. Это надо помнить всегда и предпринимать самостоятельные действия по подстраховке возможных финансовых рисков.
  3. Услуги страховых компаний все активнее внедряются в нашу повседневную жизнь. Для того чтобы грамотно работать со страховыми компаниями, надо знать украинское законодательство, регламентирующее их деятельность.
Александр Соболев
Александр Соболев
Магистр Высшей школы менеджмента СПбГУ. Специализируется на инвестициях в ИТ и недвижимость. Основатель ряда интернет-проектов по направлению саморазвития и финансов.
Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий