Банковские риски. Если страховать, то какие?

Личные финансы

Большинство видов страхования российским потребителям – юридическим и физическим лицам – уже хорошо известны. Страхование жизни, здоровья, страхование от несчастных случаев, страхование путешественников, все виды имущественного страхования, рассчитанные на все случаи жизни, ну и, конечно, ОСАГО. На этом фоне, по словам специалистов, куда менее развитыми остаются виды страхования, связанные с деятельностью финансовых организаций — например, банков. Между тем, в странах с развитой экономикой они не просто популярны: даже сравнительно небольшие банки не станут работать, не позаботившись предварительно о страховании своих рисков.

Здесь, на первый взгляд, можно возразить: у нас тоже предпринимались попытки страховать риски банков. Еще свеж в памяти пример компании РОСНО, пытавшейся взять на себя страховую ответственность за невозвраты кредитов, выданных банками физическим лицам. Однако этот весьма разрекламированный проект принес страховщику только убытки и был свернут менее, чем через 1,5 года. Эксперты РОСНО подсчитали, что в нынешней ситуации страховать такого рода риски является слишком рискованным делом: растут и объемы «случайных» невозвратов (преимущественно из-за ухудшения финансового положения заемщика), и объемы заведомых мошенничеств.

И, судя по оценкам аналитиков коллекторских агентств, чем дальше, тем более плачевными будут выглядеть показатели, свидетельствующие об объемах «плохих долгов» в кредитных портфелях банков. Банки, положим, пока покрывают эти убытки за счет высоких процентных ставок по кредитам и за счет постоянного увеличения объемов кредитования; но вот какой смысл рисковать страховщикам, беря на себя финансовую ответственность за невозвраты?

Итак, это направление «угасло», даже не начав толком развиваться.

Эксперты иностранных компаний-страховщиков, работающих в России, с горечью отмечают: оно-то угасло по объективным причинам, а вот почему в нашей стране так слабо развиваются другие виды страхования банковских рисков, непонятно.

Например, страхование информационных рисков. А ведь обеспечение информационной безопасности приобретает сейчас для банков исключительное значение: кто владеет информацией (особенно информационной базой конкурента), заведомо занимает более выигрышную позицию в конкурентной борьбе. Трудность состоит в том, что даже специалисты, занимающиеся защитой информации, утверждают о невозможности создания абсолютной защиты от взлома и компьютерных атак, гарантирующей 100% сохранности информации. А ущерб, связанный с похищением и незаконными использованием информации, содержащейся в банковских компьютерных сетях, еще в 2003 году, по оценкам Британской федерации предпринимателей, составлял порядка 500 тыс. долларов США. Это, по словам экспертов, превышает среднюю величину ущерба от ограбления одного банка. В том же 2003 году министерство финансов США оценивало ущерб от регулярных махинаций компьютерных преступников с чужими счетами приблизительно в 100 млрд. долларов. Можно предположить, что за прошедшие три года данные показатели не только не уменьшились, но стали еще более впечатляющими: ведь растут и объемы информации в компьютерных сетях банков, и «профессионализм» преступников, которые эту информацию крадут.

Конечно, в России цифры пока могут быть на порядок меньше, но, по мнению экспертов, продлится это «отставание» недолго. Сектор динамично развивается, укрупняется, и проникновение «взломщика» в компьютерную сеть банка скоро будет чревато не меньшим ущербом, чем «взлом» компьютерной сети иностранной финансово-кредитной структуры. Справедливости ради, следует отметить, что при страховании банковских рисков учитывается не только возможность злонамеренного целенаправленного взлома сети, но и возможность искажения или неправильного использования информации по ошибке. Что в нынешних условиях, когда банковский бизнес стремительно растет, а профессиональные кадры «куются» не с такой скоростью, как этого бы хотелось, тоже вполне вероятно.

Как поясняют эксперты одного из лидеров российского рынка страхования — компании «Ингосстрах» — сегодня на российском рынке страхования информационных рисков можно найти услуги по страхованию следующих объектов:

  • электронного, компьютерного, сетевого оборудования, носителей информации;
  • электронных данных — информации (архивы, базы данных, библиотеки, документы), преобразованной в электронную форму и хранящуюся на носителях электронных данных (накопителях на гибких и жестких магнитных дисках, CD-ROM, DVD, магнитных дисках, лентах и т.п.);
  • программного обеспечения – компьютерных программ, приложений и других электронных инструкций;
  • финансовых активов в электронной форме – денежных средств и ценных бумаг в электронной форме, находящихся на счетах в банках, депозитариях и других финансовых организациях.

При этом страхование осуществляется на случай наступления следующих событий

  • утраты, уничтожения или повреждения застрахованных информационных активов вследствие непреднамеренных ошибок в проектировании, разработке, создании, инсталляции, конфигурировании, обслуживании или эксплуатации информационных систем. К информационным системам относятся электронное и компьютерное оборудование, включая сетевое и телекоммуникационное оборудование, технические носители информации, программное обеспечение, Web-страницы и серверы, предназначенные для сбора, передачи, обработки, хранения и воспроизведения информации, представленной в электронной форме;
  • утраты, уничтожения или повреждения застрахованных информационных активов вследствие компьютерных атак. Под компьютерной атакой понимаются умышленные противоправные действия третьих лиц (угроза совершения таких действий), направленные на несанкционированное изменение, копирование, повреждение, уничтожение электронных данных, постоянный или временный вывод из строя информационных систем;
  • утраты, уничтожения или повреждения застрахованных информационных активов в результате действий компьютерных вирусов. Под компьютерными вирусами для целей страхования понимаются фрагменты вредоносного компьютерного кода или электронных инструкций, способные самостоятельно или при их активации пользователями самовоспроизводиться и распространяться в информационных системах и сетях. В понятие вирусов включаются также «троянские кони», «черви», «логические бомбы»; неправомерного списания финансовых активов в электронной форме, ставшего следствием несанкционированного доступа к информационной системе страхователя со стороны третьих лиц, не имеющих на это соответствующих полномочий.
Александр Соболев
Александр Соболев
Магистр Высшей школы менеджмента СПбГУ. Специализируется на инвестициях в ИТ и недвижимость. Основатель ряда интернет-проектов по направлению саморазвития и финансов.
Оцените автора
Онлайн-журнал Бизнес-Инвестор
Добавить комментарий